Crédit immobilier : est-il possible d’emprunter sur 30 ans ?

Lorsque vous empruntez pour acheter un bien immobilier, vous vous engagez à long terme. La dette s’étale sur de nombreuses années pour vous permettre d’investir ou de devenir propriétaire de votre résidence principale. Il est courant de souscrire un prêt immobilier sur une période d’une ou deux décennies. Mais peut-on aller au-delà ? Est-il possible d’emprunter sur 30 ans ? Ce type de prêt reste exceptionnel et réservé à quelques profils spécifiques. Il présente par ailleurs un coût souvent prohibitif. Le détail dans cet article.

Emprunter sur 30 ans : que dit la loi ?

Depuis le 1er janvier 2022, le HCSF (ou Haut Conseil de Stabilité Financière) impose certaines limites au prêt immobilier :

Le taux d’endettement de l’emprunteur ne peut excéder 35 % ;

La durée maximale d’un crédit immobilier est fixée à 25 ans.

Cette durée peut être augmentée de 2 années supplémentaires dans le cas d’un achat sur plan, alors que le bien n’est pas encore achevé. Il peut également s’agir d’une acquisition dans l’ancien avec travaux, si ces derniers représentent au minimum 25 % du prix d’achat.

Ces nouvelles dispositions semblent donc éliminer toute possibilité d’emprunter sur 30 ans, d’autant que les banques encourent désormais des sanctions financières lorsqu’elles ignorent ces contraintes.

Le HCSF prévoit malgré tout certaines exceptions : les organismes de crédit peuvent en effet déroger à la règle dans 20 % des cas. Sur cette proportion, 80 % des prêts doivent concerner l’achat de la résidence principale, dont un tiers seront attribués à des emprunteurs primo-accédants.

Ces mesures visent à limiter l’endettement, voire le surendettement des ménages.

Un prêt immobilier sur 30 ans présente un risque accru. L’incertitude sur la stabilité financière du demandeur augmente avec le nombre d’années. Et l’emprunteur est également plus susceptible de connaître certains problèmes de santé sur une période aussi longue.

C’est pourquoi les banques se montrent très frileuses et refusent généralement ce genre de demandes, conformément aux directives du HCSF.